■记者 祝贺

　　“分期‘零成本’却要收手续费”“办卡容易解绑难”……近年来，信用卡业务高速发展，在方便群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用，但因部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，部分信用卡出现了频繁发卡、不合理收费和用卡等乱象，侵害了客户的利益。

　　7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，切实提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

　　规范费用收取

　　当前，信用卡业务收费项目较多，包括年费、手续费、利息等。对此，《通知》明确要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平。

　　以信用卡业务“套路”较多的“分期业务”为例，《通知》对全面加强信用卡分期业务规范管理做出规定，要求除个性化分期还款协议外，银行业金融机构不得对已办理分期的资金余额再次办理分期。不得对分期业务提供最低还款额服务。不得仅提供或者默认勾选一次性收取全额分期利息的选项。

　　《通知》明确，银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。

　　此外，《通知》还要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。

　　严控过度授信

　　近年来，部分信用卡用户“以卡养卡”、违规套现问题突出，商业银行应严控过度授信，防范信用卡债务风险。对此，《通知》对规范信用卡业务发展做出了明确规定，进一步规范信用卡中心各方面操作，包括但不限于获客营销、分期业务、贷后催收、信息存档、单一渠道获客、信息披露等，从而有利于保护信用卡持卡人刷卡消费，降低分期付款费率，并进一步降低信用卡中心违规操作风险、展业风险。

　　关于发卡管理方面，《通知》提出严格规定，要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%。超过该比例的银行不得新增发卡。

　　关于消费者权益保护。《通知》要求银行业金融机构应当建立消费者权益保护审查制度和工作机制。充分披露和严格明示信用卡涉及的法律风险、法律责任，不得进行欺诈虚假宣传，并确保销售行为可回溯。

　　同时，《通知》还明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。将按照高质量发展导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求落实到位，经营理念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。