■ 记者  祝贺

　　近日，人民银行印发《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》（以下简称《意见》），督促商业银行履行银行账户管理主体责任，切实解决小微企业开户难问题，做好银行账户服务；做好客户尽职调查、反诈反赌等工作，有效防控银行账户风险。指导银行业金融机构在风险可控的前提下优化和重塑银行账户管理机制和流程，有力保障小微企业正常合理的账户服务需求，助力小微企业发展。

　　解读

　　证明材料不得“一刀切”

　　据了解，《意见》按照“放得开、管得住、服务好、费用低”原则，指导银行业金融机构（以下简称银行）在风险可控的前提下，优化和重塑银行账户管理机制和流程。

　　采取差异化的客户尽职调查方式。银行应当在“了解你的客户”基础上，遵循“风险为本”原则，确定对小微企业（含个体工商户）客户尽职调查的具体方式，不得“一刀切”要求客户提供辅助证明材料，不得向客户提出不合理或超出必要限度的身份核实要求。

　　推行小微企业简易开户服务。银行应当按规定审核小微企业开户证明文件，对开户用途合理且无明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的，应予以开户。根据小微企业需求，可以提供简易开户服务，简化辅助证明材料要求，加强后台数据核实，账户功能设置应当与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配。后续可根据客户尽职调查情况，升级账户功能。鼓励银行于2021年底前，在前期试点基础上，完成全面推行简易开户服务。

　　利用科技手段提升企业银行账户服务水平。鼓励银行开通小微企业开户预约服务电子渠道。支持小微企业在线提交开户证明文件，最大程度精减纸质材料、减少填表及签章次数。积极推动电子营业执照和电子签章在银行账户开立等环节的应用。鼓励在有效识别客户身份前提下，支持线上办理小微企业银行账户变更和撤销业务。

　　推动银行开户与企业开办联动合作。鼓励银行加快与企业开办“一网通办”平台对接，为小微企业提供预约开户服务。各银行应于2021年底前，完成支持北京地区和上海地区分支机构实现与当地“一网通办”平台对接。

　　业内人士指出，央行此举将进一步解决小微企业开户难点堵点，减少因风险防控对正常银行账户服务产生的不利影响。

　　规范

　　进一步优化营商环境

　　在提升银行开户服务透明度上，《意见》要求，要公开开户服务负面清单。银行要深入梳理并排查与小微企业客户身份识别无关或与评估账户潜在风险不相称、不合理的业务办理流程和服务行为，参照《小微企业银行账户开立服务规范负面清单指引》，向社会公示本银行账户服务负面清单，接受社会监督。在跟踪管理开户服务全流程中，银行应当跟踪小微企业开户全流程进度，以适当方式及时向企业发送开户进度提示信息、提供开户进度查询服务。要探索建立异常开户复核制度，对延长开户审查期限、强化客户尽职调查或拒绝开户等予以复核，并向客户说明理由。

　　在完善企业银行账户质效考核机制上，《意见》指出，银行应当持续健全以账户服务质量和风险防控为导向，兼顾小微企业开户数量合理增长的业绩考核指标体系。原则上，银行小微企业新开户全年增幅不低于其展业范围内同期新注册市场主体增幅。银行应以适当方式，主动公开小微企业开户情况。

　　在内控与管理方面，《意见》指出，银行应将开立和交易异常的简易账户列入重点监测范围，监测相关简易账户资金交易是否存在与电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动有关的可疑情形，对监测发现并经核查无法排除的涉诈涉赌可疑账户，要依法依规、区分情形及时采取适当控制措施，并移送当地公安机关。

　　下一步，人民银行将以深化金融供给侧结构性改革为主线，坚持“支付为民”，指导银行认真落实意见提出的各项工作部署，持续加大对小微企业的帮扶力度，进一步优化营商环境，筑牢小微企业健康发展根基，实现银行账户优化服务和风险防控两不误、两促进，努力让小微企业看到银行账户服务实实在在的成效和变化。