■ 记者 祝贺
今年9月，中国人民银行发布《征信业务管理办法》，自2022年1月1日起施行。据悉，《征信业务管理办法》是《征信业管理条例》的配套制度，与《征信机构管理办法》共同构成征信法治体系的重要组成部分，对依法从严加强征信监管，保障信息主体合法权益和信息安全，促进征信业市场化、法治化和科技化发展具有积极意义。即将施行的征信新规，对企业和个人有哪些影响？哪些重要权利受到保护？记者对此进行了采访。
焦点解读
企业个人信息保护更加严格
因《征信业务管理办法》的实施，被采集的征集信息是否会受到有效保护？这成为个人和企业关注的焦点。实际上，《征信业务管理办法》与《个人信息保护法》在立法理念和基本原则上保持一致。《征信业务管理办法》贯彻《个人信息保护法》“告知一同意”个人信息处理规则，在基于合法、正当的目的下，不得滥用、不得过度采集。此外，从事征信业务及其相关活动，应当遵循独立、客观、公正的原则，不得危害国家秘密、侵犯个人隐私和商业秘密。
同时，《征信业务管理办法》对信用信息在安全等级、系统、人员、权限、应急处置、信息跨境管理等方面作了全面要求。无论是银行，还是融资租赁、小贷等地方金融组织，均不允许与未办理企业征信机构备案的公司开展商业合作，安全等级进一步升级。
关于个人权利受保护方面，《征信业务管理办法》规定，征信机构采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的依照法律法规公开的信息除外，信息使用者需按照约定的用途使用。
对个人信息主体知情权的保护上，《征信业务管理办法》规定，征信机构提供信用报告等信用信息查询产品服务的，应当客观展示查询的信用信息内容，并对查询的信用信息内容及专业名词进行解释说明；提供画像、评分、评级等评价类产品和服务的，应当建立评价标准，不得将与信息主体信用无关的要素作为评价标准。
对个人信息主体异议投诉权的保护上，信息主体有权对信息存在的错误、遗漏提出异议，并有权在合法权益受到侵害时进行投诉。征信机构、金融机构应依法依规办理异议事项，人民银行分支机构应依法依规处理投诉。
此外，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告，且征信机构不得向信息主体收取采集费、不良信息处理费。征信机构可以通过互联网查询、营业场所查询等多种方式为个人信息主体提供信用报告查询服务。
征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。保存期满后,征信机构将个人不良信息在对外服务和应用中删除。样本数据，将进行匿名化处理。
目标任务
助推征信市场健康有序发展
早在2013年，国务院颁布实施《征信业管理条例》后，出台了《征信机构管理办法》等多项规章制度，征信法制框架持续完善。近年来，随着数字经济快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。
同时，金融机构围绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信需求不断提升，人民群众对高质量征信服务也提出了更高的要求。新时代背景下，已有的法律法规和制度不能完全覆盖征信的新业态、新特征。为更好地贯彻“征信为民”的发展理念，满足新时代征信业规范发展的需求，切实保障征信市场主体的合法权益和信息安全，人民银行本着实事求是的原则，在充分调研的基础上，广泛征求并吸收各方面意见和建议，人民银行制定出台了《征信业务管理办法》。
不难看出，《征信业务管理办法》在征信领域规范了个人信息保护及信息主体各项合法权益，规范了个人信息保护及信息主体各项合法权益。通过明确信用信息的定义和规范征信业务全流程，《征信业务管理办法》将进一步提升征信业市场化、法治化和科技化水平，助推征信市场健康有序发展。
延伸阅读
个人信用报告采集了哪些数据？
一、个人基本信息：主要包括姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息准确反映了“您是谁”。所以在办理金融业务时，要准确填写个人基本信息，有变化要注意及时更新，以便个人信用报告使用人对您做出快速、准确的判断。
二、贷款记录：只要是申请的正规贷款（持牌放款机构的贷款），个人信用报告都会展示相应贷款记录，包括放款金额、放款期限、放款类型（抵押、担保、信用等）以及每个月还款状态等。
三、信用卡记录：成功申请下来的信用卡会在个人信用报告上体现，主要显示发卡机构、开户日期、账户授信额度、业务种类、使用情况、还款记录、账户状态等。
四、公共信息：记载个人住房公积金缴存信息、行政处罚信息等，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
五、查询记录：查询记录记载了何时何人出于什么原因查看了信用报告。信用报告查询原因包括贷款审批、信用卡审批、法人资格担保审查、保前审查、贷后管理等。
