■ 记者 祝贺

　　进入夏秋季节，雨水渐多，道路时常积水，车辆遇积水很容易抛锚、甚至因水淹受损。车辆被淹后保险如何赔付？新能源汽车的赔付有什么不同？对此，记者进行了采访。

　　政策解读 新版车损险包含涉水险

　　因暴雨造成车辆泡水受损，主要有两种情况：一种是车辆在静止停放状态下被水淹受损；一种是车辆在涉水通行时发动机熄火、停在水中受损。

　　据了解，以往车险中的“涉水险”是一个单独的险种，是车主为车辆发动机购买的附加险。购买后，如果车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，保险公司能够给予赔偿。

　　2020年9月19日，银保监会发布实施《关于实施车险综合改革的指导意见》。在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等保险责任无需额外投保。银保监会实施车险综合改革后，将之前需要单独购买的涉水险等6个附加险合并到车损险中，不再需要单独购买。

　　“现在车险综合改革不到一年，整个市场上存在老保险条款和新保险条款并行的情况。”某保险业内人士表示，如果车主购买的是老保险条款，当发生机动车涉水造成车辆损失以后，除了发动机部分的损失，其它的车辆损失项目可以在车损险项下进行赔偿。如果车主购买的是车险综合改革以后的商业险示范条款，那么发动机进水以后造成的损失，已经并入到了车损险的保障范围以内。也就是说，如果车主是2020年9月19日之前购买的车险，要单独购买了涉水险的，车辆在积水路面涉水行驶致使发动机损坏才能够理赔；车主在2020年9月19日后购买的车损险，车辆在积水路面涉水行驶致使发动机损坏，是可以获得赔偿的。

　　据了解，自车险综合改革以来，车险市场“降价、增保、提质”阶段性目标初见成效，降费让利超千亿、赔付水平大幅提升、费用水平大幅下降。

　　专属保障 新能源车险专属条款即将出台

　　据了解，针对车险综合改革前的保单，发动机涉水附加险的保障对象理论上是传统燃油车的发动机，并不包括新能源汽车的三电系统。这就意味着，车险综合改革前关于新能源汽车涉水这方面的保障是缺失的。

　　对此，中国保险行业协会日前发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》意见的通知（以下简称《征求意见稿》），向社会公开征求意见。

　　《征求意见稿》的保险责任大大扩容，也更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车自燃风险，还考虑到“三电”（即电池、电机和电控）的损坏风险。

　　《征求意见稿》指出，保障主要针对因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的直接损失，意味着自燃也被视为可保障的情形。在免赔额方面，对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。同时，投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

　　——延伸阅读——

　　车辆涉水熄火后 切勿二次启动

　　业内人士提醒，当车辆涉水熄火以后，千万不要二次启动。

　　如果发动机只是存在静态被水淹的情况，通过清理检修就可以排除故障，但如果二次启动以后，会造成发动机内部，比如机械、连杆，还有发动机的进一步损失，所以静态水淹、二次动态打火或者涉水熄火造成的损失程度是不一样的。